一个现金贷从业人员写给“上岸党”的心里话

“一入金融深似海，从此钞票是路人。” 这是visi同学跟“愉见财经”说的原话。他就职于一家网络小贷——对，就是风口浪尖上、各种政策发文整改之下的网络小贷。

　　从业这几年，visi同学见识过网贷行业的纸醉金迷，也感受过小贷公司的江河日下。行动派visi同学，在这网贷江湖潮起潮落之后，想弄明白、想反思几个问题：

　　- 潮水退去之后最后留下的是什么？

　　- 网贷这个事物到底好还是不好，那些还不起钱的人怎么办？

　　- 新政之后有哪些平台还能存活？

　　- 以后网贷业务会不会存在？

而本文更重要的一个主旨是，想一起探索，那些受影响最大的用户该怎么办？

　　下面来看visi同学的观察与记录。我供职于一家非著名但也不是三流的互联网金融公司，因为工作原因，接触到很多网贷平台和很多在网贷平台有借款的用户。

　　再确切地说，我从事的是网贷，也就是大家常说的“小贷”公司。曾经的一片繁荣到现在的百废待兴，从去年12年底到现在，网贷经历了一段“阵痛期”。国家此次整顿对行业和很多借款用户产生了非常大的影响。

　　17年12月的第一天，国家出台了针对现金贷的整顿办法后，一时间，网贷平台停止放款。此举直接导致很多借款用户“资金链断裂”，由此产生了卡余额被提前扣取、逾期、暴力催收、用户无力偿还甚至妻离子散、自杀轻生等问题。

成也萧何，败也萧何。而网贷行业的“萧何”就是赤裸裸的现金。

　　由网贷涌起的这波儿潮水退去之后最后留下的是什么？网贷这个事物到底好还是不好，那些还不起钱的人怎么办？新政之后有哪些平台还能存活？以后网贷业务会不会存在？……一系列的问题需要去思考，去解决。

　　为了彻底搞清楚这场“大劫”里的真相，我们找到了几位借款人，从他们的转述的亲身经历中，了解现金贷行业这场整顿的影响。

“网贷”到底是什么？

　　网贷，或者听坊间说到的“小贷”、“现金贷”，简单说，就是用户可以直接在手机上的APP里，填写一些信息，比如姓名、身份证、照片、手机号、支付宝授权等，就可以获取一笔现金借款。额度不是很大，一般是在10000元以内，因此也叫“小贷”。

“网贷”为什么会存在？

　　审核简单、到账速度快、借还款方便。但是不可否认的是，有的网贷平台高达几倍于本金的利息、大额的砍头息、逾期罚金高问题也是不能忽略的。

这是一场拿钱换命的赌博游戏。

　　很多人因为前者参与其中，也因为后者深受其害、无法脱身。网贷就像一个“迷魂阵”让很多人脱离了原本正常的生活。

　　而明仔就是这样被意外卷入其中的人。

　　他是我的客户，在还款日当天我电话联系他。但是他没钱还款，并告诉了我下面的事情。

　　明仔之前他和兄弟朋友一起做生意，赚了一些钱，成了亲戚朋友当中有头有脸的有钱人。后来生意越来越难做，他跟合伙人之间的矛盾也愈发激烈。后来合伙人直接卷钱“溜之大吉”了。万般无奈之下，他只得四处筹钱“补锅”。

　　刚开始是问身边的亲戚、朋友借，但世态炎凉，都无功而返。各大银行之前就有贷款，而且信用卡该透支的都透支过了。

　　“一分钱难倒英雄汉”。迫于现实的无奈，阿明在朋友的介绍之下来网贷平台借款，因为借款到账的速度更快。能快速解决自己的“钱荒”来弥补生意上的亏空。这看起来像是一个特别好的解决没钱问题的好办法。但其实，他从一开始就被迷惑了。

　　根据他后来给我发来的照片，他前后陆陆续续在十几个平台有将近60000元的借款，而且都是借款期限一个月左右的短期借款。

因为都是短期借款，而且几乎同时借款，要同时还款，而且将近50000块钱，可想而知，他的还款压力有多大！

真相：网贷赚的不是你的利息，而是翻倍的滞纳金！

　　另外，只还本金？不可能！到期之后无力偿还欠款，逾期之后就是高额的滞纳金。据明仔跟我说，他在一个平台上借款1500元，一个月，一直逾期，到现在连本带息加上滞纳金已经超过2000块钱！

　网贷平台的利息通常都是200-300%，远高于国家法定36%的红线，逾期之后的滞纳金更是如滚雪球一样越来越多。而小宇的的工资根本不足以偿还欠款。万般无奈之下，她只能跟爸妈坦白，一五一十的说明了情况，最后父母帮她堵住了网贷的资金缺口，才停止了这场没有终点的长跑。

       像小宇这样靠身边的人帮助尽快脱身，能成功上岸的人并不多。很多无力偿还欠款的人，大多数都是无依无靠，靠借钱“拼东墙补西墙”。本来想上岸，但是却越陷越深。

今后的路到底该怎么走？

       其实，从明仔和小宇的经历来看，网贷本来是解决短期资金应急的，但是因为其他的原因，造成了一系列的社会问题。行业要健康发展，首当其中的就是要正规。17年年底，国家相关部门出台了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》。

       政策里的主要影响就是这几点：无牌无法经营、综合利率不得大于36%、用户数据安全要保证。

       除了针对网贷平台出台政策之外，国家对借款人个人也提出了要求。由央行主导，来自“民间”的征信机构—“百行征信有限公司”正式组建。我们熟悉的腾讯、芝麻信用分等机构会同步接入。也就说，以后不仅是银行贷款，还有购物的消费记录、公共活动的记录这些大家觉得小的方面都会保存下来。所以关乎个人信用无小事，任何情况，都要三思而后行。

       监管可以关闭网络现金贷的闸门，但能关闭缺钱对资金的需求么？

       网贷平台在减少，相应的，借款的门槛和条件在提高。明仔说，之前很多小贷平台直接关闭了借款选项，只有一些大的平台在放款，但是借款需要认证住房、公积金等选项，他自己不符合要求，也就申请失败了。

       行业面临洗牌，国家监管更加严格，一方面，是非常有利于行业发展。但是，另一方面，很多像明仔这样的人，借来的钱，迟早都要还，但是现在没有能力偿还，仍然饱受网贷带来的影响，因为钱对每个人来说都是刚需。

有钱是有钱的活法，但没钱也要有没钱的办法。

       明仔后来说，自己把手动把自己未还的平台记下来，金额、日期、逾期天数都罗列下来。自己先努力工作赚钱，看哪个平台紧急，就先把哪个平台还上。他说要是有一个人借他一笔或者在哪个银行办一张大额的信用卡，先把所有的都还上，只欠一个人的，这样就能一门心思的打理账单了。争取早日上岸，早日丢掉“网贷欠钱”这个大包袱。

       他现在其实是遇到两个问题。

       首先是钱的问题。自己就是一边工作赚钱还钱，一边借朋友和父母的钱，毕竟将近50000块钱，对于他一个普通打工族来说，不是一个小数。一次付清对于他来说，资金压力确实比较大。

       第二个就是记账的问题。像明仔这种在在很多平台有账单的人，自己手动记账比较混乱，有几次错过了还款日，就有了催收电话和滞纳金等费用，让他很头疼。还有另一方面的原因就是，逾期记录直接是影响自己的征信的。他说不想把征信给搞花了，因为自己以后还要把日子过好，要买房、买车、子女上学。

 其实，这也是大多数想上岸的老哥们想解决的：能有一笔钱，有一个不会造成逾期的还款方案，在一定时间内解决。

       其实，上岸没有大家想象当中那么困难。要有钱，还要有方案。

       但是还是有一个问题，现金贷风靡市场的那段时间，放款的平台鱼龙混杂。有的平台垮台了，但是催收还在继续，有的小平台的账单无法查找到；并不能全面获取所有账单，另外，有人怕自己征信已经有黑点，担心不能借到钱；还有人觉得应该只还本金，或者只还36%的利息，其他的费用都要抹去。

     “钱是死的，但人是活的”。很多用户都有和平台协商只还本金、抹息、抹滞纳金的成功案例。虽然欠债还钱是天经地义，但是不违法犯罪也才是王道！很多方法要去尝试，不试试怎么知道行不通呢？所以上岸也要像催收一样，不择手段。

早上岸、早踏实。

　　最后一次和明仔聊天的时候，他说自己找到了工作之后升职做了生产线上的小组长，也加薪了，自己的小贷欠款应该很快就会还上了。他跟我说，困难是暂时的，靠自己的努力打了“翻身仗”，接下来就是要奔小康了。

　　我也鼓励他，踏踏实实过工作，踏踏实实赚钱，以后会越来越好。

结语:

　　其实，这一次的行业整顿是一件好事，“钱要用在刀刃上”，就是让钱到更多需要他的人的口袋里去。同时，帮更多人上岸，帮更多人解决逾期、坏账的问题，实现财务自由，更是我们需要一起努力的。